En 2020, 923 mil 691 créditos en México cayeron en prórroga o cartera vencida, casi el doble (475 mil 245) de los que se otorgaron para comprar vivienda y para acciones de remodelación en el mismo periodo
El monto total de los créditos que se dejaron de pagar ascendió a 244 mil 714 millones de pesos en 2020; 75 mil millones más que el año previo.
Con ello, el Índice de Cartera Vencida (ICV) en ese rubro se ubicó en 16% respecto al saldo de la cartera total del Infonavit. Igualmente, es la cantidad mayor de la que se tenga registro.
Aunque en todas las entidades federativas se elevó la cartera vencida, ocho reportaron incrementos superiores a las 10 mil cuentas. En Nuevo León, 30 mil 775 créditos se dejaron de pagar solo en 2020, seguido de Jalisco (14 mil 272) y Coahuila (13 mil 704), Estado de México (12 mil 361), Tamaulipas (11 mil 908), Chihuahua (11 mil 143), Quintana Roo (11 mil 115) y Sonora (10 mil 819).
Carlos Martínez Velázquez, director general del Infonavit, argumentó que el aumento de la cartera vencida se debe a que esta administración reestructuró 125 mil créditos que no tenían ingresos para el Instituto y estaban clasificados como cartera vigente por los gobiernos federales anteriores.
A decir del funcionario, las cifras hasta 2018 “no son comparables” con las de años posteriores, ya que actualmente se reporta la cartera “real” del Infonavit, mientras que en los sexenios pasados los números “eran truqueados”.
“Esta métrica de cartera vencida resulta un poco irrelevante” para el Instituto, ya que 60% de los créditos que otorga es para trabajadores que ganan menos de 11 mil pesos y cuyas carreras laborales en la formalidad promedian seis años, y el resto del crédito -que dura 30 años- están por fuera buscando cómo pagarlo. A veces no se ponen a pensar en lo que significa verdaderamente, o sea, el Infonavit está conectado con los mercados laborales”, expuso a ZETA.
En ese sentido, acusó que los patrones sub registran el salario de un trabajador a quien le pagan más dinero por fuera, lo que hace que el Infonavit tenga que descontar sobre el salario registrado y “a veces no alcanzas ni a pagar la mensualidad”. Tal práctica limita el monto del crédito del trabajador.
“La cartera vencida lo único que te dice en términos del Infonavit es que 84% de los trabajadores pagan sus créditos. De cada 10 trabajadores, hay 2 o uno y medio que batalla para pagar su crédito después de 90 días”, minimizó el funcionario.
A su juicio, lo que debe destacarse es el número de reestructuras realizadas, “y ahí sí te puedo decir que el promedio del sexenio anterior fueron 500 mil reestructuras realizadas al año y yo estoy haciendo un millón de reestructuras, porque lo que me importa es que la gente encuentre un alivio para pagar”.
Una de las acciones que el Instituto implantó para ayudar a los trabajadores a pagar sus créditos, ha sido el programa de responsabilidad compartida, que ha permitido cambiar 285 mil créditos en Veces Salario Mínimo a pesos, descontando saldos por un monto total de 58 mil millones de pesos.
Otra acción fueron los apoyos que se dieron por la pandemia de coronavirus, beneficiando a 451 mil 975 acreditados, 150 mil 488 con seguro de desempleo, 113 mil 541 con una prórroga sin intereses, 87 mil 876 una combinación de ambas y 100 mil 070 recibieron apoyo por Paro Técnico. Esto último pudo haber resultado insuficiente, toda vez que datos del propio Infonavit indican que no solo la cartera vencida tuvo un incremento sustancial en 2020, sino el número de créditos que se encuentran en prórroga, ya que a nivel nacional sumaron 259 mil 220 cuentas (un alza anual de 40.37%).
El monto de estos créditos en prórroga ascendió a 81 mil 133 millones de pesos, cantidad mayor a la reportada en diciembre de 2019 (54 mil 169 millones de pesos).
BC, CON 7 MIL 901 CUENTAS MÁS EN CARTERA VENCIDA
A diciembre de 2020, Baja California registró 33 mil 532 cuentas en cartera vencida; 7 mil 901 más que el año anterior, y se ubica como el séptimo Estado con la mayor cantidad de créditos sin pagar a nivel nacional. Lista que lidera Nuevo León, con 79 mil 834.
El saldo de la cartera vencida de Baja California representó 16.32% respecto al monto del total de créditos, un aumento anual de 3.54 puntos porcentuales.
En una proporción similar, el número de créditos en prórroga aumentó 30.93% en BC, al pasar de 8 mil 355 a 10 mil 940 cuentas en el lapso referido.
Carlos Martínez Velázquez refirió que aun cuando Baja California no tuvo el problema de pérdida de empleos que Quintana Roo o Guerrero a lo largo del año pasado, el Infonavit apoyó a 13 mil 614 trabajadores afectados por la pandemia de COVID-19 en la entidad.
Del total de beneficiados, 5 mil 048 obtuvieron un seguro por desempleo; 4 mil 054, una prórroga sin intereses por hasta seis meses y 2 mil 844 una combinación de ambos apoyos. En tanto, mil 668 recibieron un ajuste en su pago mensual, debido a que sus empresas se declararon en paro técnico.
En general, los programas hicieron que la pérdida de empleos en el país no se refleje necesariamente en la cartera vencida de manera inmediata, ya que estuvieron acompañados por temas regulatorios por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y permitieron seguir a los beneficiarios, para que después de concluir el seguro de desempleo (tres meses), las prórrogas (hasta seis meses) y los paros técnicos, los trabajadores entren a un esquema de cobranza social, que implica reestructurar su crédito. “Ya veremos después si se refleja o no en la cartera vencida del Instituto”, sostuvo el entrevistado.
AUMENTO DE CARTERA Y PRÓRROGA, POR CAÍDA DE LA ECONOMÍA
Para Roberto Fuentes, investigador de la Universidad Autónoma de Baja California (UABC), la disminución del número de créditos vigentes y el incremento de cuentas en prórroga y en cartera vencida es “una señal de alarma”.
En su opinión, tal situación se está dando por la caída de la economía a nivel nacional y en la entidad, como consecuencia principalmente de la pandemia de COVID-19. Se tiene un mercado laboral menos dinámico y eso invariablemente se refleja en mayores tasas de desempleo y/o en menores ingresos de las familias, por lo que se prevé incremente la moratoria en los créditos del Infonavit, así como de la banca privada.
Esta semana, el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) indicó que durante el cuarto trimestre de 2020, la población ocupada en Baja California disminuyó 71 mil 915 personas respecto al mismo periodo de 2019, lo que representó una baja de 4.2%.
En ese lapso, la ocupación formal de la economía disminuyó 4.8% a tasa anual y aquellos que se encuentran en la informalidad lo hicieron en -3.0%.
Otro factor que, de acuerdo con el especialista, pudo contribuir al incremento la cartera vencida, es el aumento al salario mínimo, ya que este pudo dar acceso a créditos de vivienda a personas que antes no lo tenían, pero algunas de ellas probablemente sobreestimaron su capacidad de pago.
El que las familias estén teniendo problemas para pagar “pone en riesgo” un elemento fundamental patrimonial, que es la protección mínima de tener por lo menos dónde vivir, destacó.
Esto también tiene un impacto negativo en las expectativas del sector de la construcción (uno de los más golpeados durante la pandemia) en cuanto a la demanda de casas en el mediano plazo. Si va a haber una sobre oferta porque la gente no está teniendo posibilidades de adquirir un crédito, o si habrá apoyos extraordinarios por parte del gobierno.
“Si la cartera vencida sigue creciendo de esta manera, que no necesariamente va a suceder, vamos a observar que conforme la economía vaya recuperándose, la gente va a comenzar a pagar, a solicitar créditos, porque finalmente (una casa) es el patrimonio más importante y lo último que se deja de pagar”, sentenció.
Fuentes prevé que incrementen los convenios para que la gente pague, y en el peor de los casos, que la cartera ponga en riesgo la viabilidad de otorgar más créditos y entonces intervendría el Gobierno Federal.
Durante 2020, el Infonavit otorgó 475 mil 245 créditos (para compra de vivienda nueva o existente, y para acciones de mejora y remodelación), lo cual implicó una derrama económica de 213 mil 420 millones de pesos.
Del total de créditos, en BC se otorgaron 23 mil 291, por un monto de 8 mil 674 millones de pesos, ubicándose en quinto lugar a nivel nacional.
