Endeudados en BC

En junio de 2012, Laura debía 20 mil pesos a una institución bancaria. Contrajo el compromiso el año pasado, debido al uso de una tarjeta de crédito que le ofrecieron en Bancomer. El problema se originó al realizar varias compras de mandado y los montos se fueron acumulando, sin cubrir siquiera los saldos mínimos, así terminó endeudada. Para salir del problema, un amigo le prestó dinero. Historias como la de Laura son ya muy cotidianas en Baja California. Resuelve tu Deuda, empresa reparadora de créditos, estima que en la región metropolitana de esta entidad hay 600 mil tarjetas de crédito, de este total, 60 mil forman parte de las listas de morosidad en los bancos, al no cubrir puntualmente las mensualidades de los montos que gastaron al ejercer su crédito. De acuerdo al corporativo, el 80 por ciento de los más de 50 mil deudores se ubican en los municipios de Tijuana y Mexicali; los adeudos en promedio rondan los 15 mil pesos por persona. Asimismo, la mayoría de la gente usa su crédito para realizar pagos no planeados, como una emergencia médica o liquidar averías ocasionadas por un choque vehicular, mismos que se cubren con el plástico, según explicó Juan Pablo Zorrilla, co-director general de Resuelve tu Deuda. Desde otra arista, para el economista Francisco González Bermúdez los bancos han recurrido a una feroz colocación de créditos al consumo (por medio de tarjetas) para personas que ganan el salario mínimo (maquiladoras, por ejemplo), quienes en muchas ocasiones no tienen cuidado al usar el servicio, que es caro por las altas tasas de interés que cobran las instituciones. Cabe mencionar que de acuerdo a cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a junio de 2012, en México había registradas en 21 instituciones bancarias, 24 millones 512 mil 934 tarjetas de crédito; de ese total, 2.4 millones de tarjetahabientes (10 por ciento) no están al corriente en sus pagos. Por su parte, el Banco de México estableció que de los más de 24 millones de plásticos, 16.9 millones de tarjetas han sido utilizadas en el trimestre enero a marzo de 2012, el resto no son usadas con frecuencia. El organismo central determinó que los clientes no totaleros suman el 58.3 por ciento de los cuentahabientes, es decir, personas que no cubren su deuda total al mes.   Consumo caro   Según González Bermúdez, “en realidad lo que ha pasado es que hacen variar las tasas de interés a como de alguna manera piensan que son las cosas. En el caso concreto de las tasas de interés, lo que ha pasado es que los bancos tienen ganancias estratosféricas (4 mil 600 millones de pesos a agosto de 2011), moviéndolas a su antojo. Tienen el privilegio de hacerlo. La deuda externa de los países subdesarrollados se ha venido multiplicando enormemente porque las tasas son sumamente elevadas (los préstamos privados están sujetos a tipos de interés flotantes). Si nos vamos a los servicios bancarios pasa enteramente lo mismo, aquellos que tenemos un crédito, vemos que las tasas se han elevado y ni siquiera nos han avisado”, especificó, para después plantear un ejemplo personal: De contar con una tarjeta de crédito con un interés del 17 por ciento, llegó a estar pagando hasta 45 por ciento. Cuando se dio cuenta fue a aclarar al banco la situación, donde solo le dijeron que las tasas habían cambiado y que posiblemente había contratado un servicio con tasa de variación constante. Acto seguido, González le explicó al asistente bancario que cuando él obtuvo el crédito le habían garantizado esa tasa de interés y nunca le hicieron otra aclaración, “les dije que iba a cancelar, y para que no lo hiciera, me dijeron que iban a bajar al 24 por ciento, cosa que es loable, porque las tasas de interés llegan a casi el 100 por ciento”. A decir del catedrático, respecto a la cancelación de servicios, lo que acontece en los bancos es similar a los servicios privados que se ofrecen en el país, pues si se decide contratar televisión por cable y luego finiquitar el servicio, el  trámite es un verdadero caos. “Los bancos entran en procesos fraudulentos sin que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores haga algo al respecto. Estas formas de trabajar en base a la especulación hacen que el cliente que va a cancelar su tarjeta, termine por agotarse y cuelgue el teléfono porque no le permiten de alguna manera cancelar el servicio”. Además, mencionó que las instituciones de crédito son corresponsables de la cartera vencida que se tiene, ya que a veces entregan sus tarjetas sin el estudio económico del cliente. El economista acotó que los usuarios “deben tener mucho cuidado, porque a veces los bancos engañan mucho y hablan que no van a cobrar intereses, pero los intereses están dentro del Costo Anual Total (CAT) de la tarjeta”.     Clientes pueden congelar cuenta   De acuerdo a Raúl Felipe Luévano Ruiz, delegado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) en Baja California, los cuentahabientes deben poner especial atención a las comisiones que cobran los bancos por sus servicios. Según información del organismo, la Ley establece que los bancos puedan bloquear (no así cancelar) la línea de crédito de una tarjeta aun cuando exista una deuda, situación que llega a presentarse cuando el usuario decide poner en orden sus finanzas personales, o bien, cuando no quiere arriesgar su capacidad de pago. La institución establece que dentro de las formas de bloqueo está el acudir a la sucursal donde se tramitó la tarjeta y solicitar de manera escrita su bloqueo. También se puede llamar al Centro de Atención Telefónica del banco y requerir al ejecutivo el bloqueo de la línea de crédito, o por cualquier otro medio de comunicación o tecnología acordado en el Contrato de Adhesión. Al recibir la solicitud, deberá bloquearse la línea de crédito, y a partir de ese momento no se podrán efectuar cargos adicionales, a excepción del Impuesto al Valor Agregado (IVA), los intereses, comisión por incumplimiento de pago y comisión por anualidad, pese a que no estén manifestados al momento de solicitar la interrupción de la línea. “Es importante mencionar que la relación entre la entidad financiera y el tarjetahabiente permanece hasta en tanto no se liquiden todos los adeudos; mientras tanto, la entidad deberá respetar las mismas condiciones y fecha de pago que se tenía previo a la solicitud de cancelación del plástico, siempre y cuando se cumpla en tiempo con el pago de las mensualidades. Una vez que la deuda sea liquidada completamente ante el oferente del crédito, éste deberá entonces emitir un folio de cancelación definitiva de esa tarjeta”, cita información de la dependencia.   Congelamiento inmediato: Bancos   El reportero visitó dos instituciones bancarias para solicitar información respecto a los requisitos para contratar una tarjeta de crédito con la anualidad más baja, así como el procedimiento para congelar una tarjeta con adeudo vencido. De entrada, en Bancomer el asistente de cuenta explicó que la tarjeta Congelada Bancomer tiene una anualidad de 250 pesos pero los intereses son “exageradamente altos”, es decir, del 74.2 por ciento. Mientras que la Tarjeta Azul Bancomer maneja intereses promedio de 35 por ciento.  “La anualidad más alta es la Platinum (mil 800 pesos), con un saldo mínimo de 200 mil pesos, los intereses son de 13 por ciento anual”. — Si me llego a atrasar en los pagos y deseo congelar la cuenta ¿qué debo hacer?, se planteó al trabajador de la institución bancaria. “Si tiene la Tarjeta Azul con 8 mil pesos que no puede pagar, marca al 01-800 Bancomer y ahí solicita que hagan el trámite. Sus pagos se van a distribuir en meses. Obviamente esa cifra no será la misma porque se incluyen los intereses que le van a cobrar (aproximadamente 600 pesos), pero será a 12 mensualidades. “Si cancela la cuenta es porque no va a hacer ningún movimiento, pero si Usted la manda a cartera vencida le perjudica bastante, y automáticamente la bloquea y sale en el Buró de Crédito. Si por el momento tiene una tarjeta en cartera vencida, no puede solicitar otro crédito hasta que lo finiquite”. Por su parte y respecto al tema de la morosidad, un empleado de Banorte dijo que el interesado debe marcar a la línea 01-800 de Banorte, y en base al adeudo se hará un “flex plan”. En el área correspondiente valorarán cada situación, para informar al cliente si aplica y en qué monto quedarán las mensualidades. “Cada caso es diferente, en algunos se cancela la cuenta y le están descontando. En otras situaciones le dejan utilizar la tarjeta y le congelan cierta parte del adeudo”, expuso el consultado. — ¿En qué momento me voy a cartera vencida? “En el momento que deja de pagar por varios meses, se va a una cartera de crédito y cobranza, donde le empiezan a estar llamando y esto le genera un costo adicional. Esto sucederá hasta que Usted finiquite su deuda”.    El origen de la cartera vencida     En la experiencia del co-director general de Resuelve tu Deuda, la razón genérica del no pago es que la persona destina más del 30 por ciento de su ingreso al pago de deudas. “Una persona que gana 10 mil pesos mensualmente y paga más de 3 mil al banco está endeudada. Los bancos, en su mismo riesgo para otorgar un crédito, han determinado que el 70 por ciento del ingreso de su futuro cliente se destina a vivienda, transporte, educación y salud. La gente que deja de pagar al banco lo hace porque rebasa ese 30 por ciento que tiene destinado al pago de deudas al banco”. El entrevistado mencionó que el 25 por ciento de sus clientes deja de pagar porque tuvo algún tipo de emergencia de salud o un accidente vehicular. Otro 25 por ciento son personas que su mismo ingreso dependía de la tarjeta de crédito, es decir, microempresarios que fondeaban el flujo mensual con el plástico, el negocio quebró y no les alcanzó para pagar. El 50 por ciento restante utilizó el crédito como un excedente de su ingreso para hacer compras.   “No hay una estadística (oficial) por estado o ciudad, pero se puede inferir por ejemplo que el 38 por ciento en tarjetas de crédito está colocado en el Área Metropolitana del Distrito Federal, el 8 por ciento en las zonas urbanas en Nuevo León, y 6 por ciento en Jalisco. Lo que vemos en el área metropolitana de Baja California es que hay mayor colocación de créditos con respecto a estados de la misma Población Económicamente Activa, además que tienen una conexión o una influencia por Estados Unidos, donde el uso de la tarjeta es recurrente. “En las zonas urbanas de Baja California tenemos el 2.5 por ciento de créditos. De los 24.7 millones de tarjetas de crédito colocadas a nivel nacional, cerca de 600 mil están en la zona urbana (Tijuana y Mexicali), si consideramos que hay un 10 por ciento en cartera vencida, entonces 60 mil tarjetas caen en esta categoría, esto en los últimos 12 meses. Las estimaciones para fin de año es que más o menos cerraremos con estos números, no vemos una mejora de cartera vencida”, indicó Juan Pablo Zorrilla. — ¿Cuál es el estado que más cartera vencida tiene?  “Tomando como marco los clientes de Resuelve, la cartera vencida de crédito al consumo fluctúa alrededor de 5 por ciento, si a su vez tomamos que el 38 por ciento de la misma se encuentra en el DF y Área metropolitana, la concentración en volumen se encuentra en dicha zona, a pesar de no mostrar alguna variación porcentual en algún estado”. — ¿Las ofertas a vacacionistas se están convirtiendo en un problema? esto considerando que para fomentar el turismo nacional, se dan ofertas en tarjetas de crédito que luego la gente no paga… “Las ofertas como tal no son un problema, el problema está en la insuficiente cultura financiera en México y que la colocación por parte de los acreedores no siempre es la mejor. Las ofertas son buenas siempre y cuando se tenga un presupuesto, te apegues a él, y el monto a pagar por dichas vacaciones esté dentro del rango de lo aceptable, acorde a unas finanzas sanas”, finalizó.     Intereses de más de 99 por ciento Dependiendo del tipo de tarjeta, será el monto de ingresos que se solicita. Por ejemplo, CETELEM pide un ingreso de mil 730 pesos para la Tarjeta de Crédito Hermanos Vázquez (VHM), mientras que el monto más elevado de ingresos para solicitar un plástico lo tienen American Express e Inbursa, con 15 mil pesos. Las tasas de interés para este tipo de crédito van desde un 20.3 por ciento de Banamex, con su tarjeta Necaxa, pasando por el 40 por ciento de Bancomer con Tarjeta Walmart. El mismo BBVA maneja la tarjeta HEB, con una tasa de interés promedio de 99.8 por ciento, en tanto que BanCoppel Visa tiene 88.3 por ciento. Las comisiones por anualidad, dependiendo del plástico, rondan entre los 200 y 600 pesos. En la mayoría de los bancos se cobran 200 pesos por una aclaración improcedente. Sólo Invex cobra una comisión por apertura de 495 pesos en su producto Sí Card Plus.   El universo de plásticos en México Banco 6 de junio de 2012 BBVA Bancomer 8,028,357 HSBC 1,219,038 Banco del Bajío 17,708 Banca Mifel 1,376 Scotiabank 373,366 Banregio 24,594 Invex 59,062 Afirme 20,456 Banorte 44,941 American Express 424,440 Banco Wal-Mart 367,258 BanCoppel 1,948,485 Banco Fácil 19,707 BNP Paribas Personal Finance 74,388 Sociedad Financiera Inbursa 341,035 Globalcard 40,379 Tarjetas Banamex 5,350,314 Santander Consumo 4,258,063 Ixe Tarjetas   Soriana 1,899,967 Total 24,512,934